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PKV - Die private Krankenversicherung

Bevor beantwortet werden kann, für wen sich der Wechsel in die private Krankenversicherung lohnt, muss zunächst sichergestellt sein, dass die Voraussetzungen erfüllt sind, die einen Wechsel überhaupt erst möglich machen.

Hierzu gehört in erster Line, dass der Versicherungsnehmer in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht versicherungspflichtig ist. Dies ist dann gegeben, wenn er sein Einkommen aus einer selbstständigen oder freiberuflichen Tätigkeit erzielt, verbeamtet oder beihilfeberechtigt ist oder als Arbeitnehmer ein Einkommen erzielt, das in mehr als drei Jahren hintereinander die Versicherungspflichtgrenze überschritten hat.

Die zweite Voraussetzung ist, dass die im Vorfeld durchgeführte Gesundheitsprüfung zu einem positiven Ergebnis führt. Im Rahmen der Gesundheitsprüfung, die per Fragebogen oder mittels einer medizinischen Untersuchung erfolgt, werden der aktuelle Gesundheitszustand, Vorerkrankungen, erlittene Unfälle oder auch Krankenhausaufenthalte in der Vergangenheit in Erfahrung gebracht. Ergibt die Gesundheitsprüfung ein erhöhtes Risiko, kann die private Krankenversicherung Risikozuschläge erheben, einzelne Leistungen aus dem Versicherungsschutz ausschließen oder einen Antrag auch vollständig ablehnen. Ist die Vollversicherung in der privaten Krankenversicherung möglich, lohnt sich ein Wechsel insbesondere für jüngere, gesunde Versicherungsnehmer, für Alleinstehende, für Familien ohne oder mit nur einem Kind sowie für Versicherungsnehmer, die ein hohes Einkommen erzielen.

Dies begründet sich darin, dass die Beitragshöhe in der privaten Krankenversicherung unabhängig vom Einkommen berechnet wird, sondern vielmehr auf einer risikogerechten Kalkulation beruht. Faktoren wie Alter, Geschlecht, Beruf und Hobbys, weitere persönliche Faktoren, Gesundheitszustand sowie gewünschter Leistungsumfang werden dem Kostenrisiko für die Versicherung gegenübergestellt. Zudem enthält der Beitrag neben dem Risikoanteil zur Finanzierung der aktuell verursachten Kosten einen Sparanteil. Mit diesem werden Rücklagen gebildet, die später entnommen werden können, um Kosten, die höher liegen als die Beiträge, auszugleichen, so dass eine Beitragsauserhöhung ausschließlich aufgrund des Alters vermieden werden kann. Daneben lohnt sich ein Wechsel in die private Krankenversicherung grundsätzlich immer für diejenigen, die von einem erweiterten Leistungsangebot profitieren möchten, das die private Krankenversicherung als privatrechtliches Unternehmen anbieten kann.

Hinzu kommt, dass die abgesicherten Leistungen für die gesamte Versicherungsdauer vertraglich garantiert sind, Kürzungen oder Streichungen von Leistungen bei gleich bleibendem Beitrag also ausgeschlossen sind. Aus rein finanzieller Sicht lohnt sich ein Wechsel allerdings dann meist nicht, wenn der Versicherungsnehmer ein bestimmtes Alter überschritten hat oder chronische Erkrankungen vorliegen, zudem ist die private Krankenversicherung auch für Familien mit mehreren Kindern nicht immer die richtige Lösung. Dies erklärt sich damit, dass die private Krankenversicherung das Modell der Familienversicherung, in dessen Rahmen Familienmitglieder ohne oder mit nur geringem Einkommen kostenfrei mitversichert werden können, nicht kennt. In der privaten Krankenversicherung wird für jedes Mitglied ein eigenständiger Vertrag abgeschlossen, für den auch separate Prämien fällig werden.

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